عمليات الاحتيال في غرفة المقاصة الآلية ACH آخذة في الارتفاع: فهم المخاطر

لا يخفى على أحد أن المدفوعات بين المستهلكين والشركات تتجه بشكل متزايد نحو الرقمية. فبينما يعتمد المستهلكون على بطاقات الخصم/الائتمان أو خدمات الدفع الإلكتروني "أثناء التنقل" مثل CashApp أو Venmo أو Zelle على سبيل المثال لا الحصر، تعتمد الشركات بشكل كبير على كل من المعاملات الإلكترونية والشيكات في عملياتها المالية. 

على الرغم من أن المدفوعات الإلكترونية توفر الراحة والكفاءة، إلا أنها تنطوي أيضاً على مخاطر جديدة، ومن أبرزها الاحتيال في غرفة المقاصة الآلية (ACH). مع تبني الشركات للاقتصاد الرقمي، من الضروري فهم مدى انتشار الاحتيال في غرفة المقاصة الآلية (ACH) وتأثيره ولماذا لا تزال الشيكات التقليدية تحتفظ بميزة. 

ما هو ACH؟

ACH تعني غرفة المقاصة الآلية، وهي شبكة تُستخدم لنقل الأموال إلكترونياً بين الحسابات المصرفية. تعمل غرفة المقاصة الآلية بشكل عام بنفس طريقة التحويل البنكي، باستثناء أن غرفة المقاصة الآلية قد تستغرق بضعة أيام حتى تتم عملية الدفع. 

تُعد ACH أحد أكثر أنواع المعاملات بين الشركات شيوعًا وشعبية. في عام 2020، شهدت مدفوعات غرفة المقاصة الآلية ACH ارتفاعًا بنسبة 8.2% في حجم المعاملات، مع زيادة قيمتها بنسبة 10.8%. ومع ذلك، لا تزال غرفة المقاصة الآلية للسحب الآلي والسحب الآلي متخلفة عن معاملات الشيكات، والتي لا تزال تمثل حوالي 80% من معاملات B2B. 

نظرًا لأن غرفة المقاصة الآلية ACH أسرع، فإنها ترتفع كشكل من أشكال الدفع بين الشركات والبائعين. ومع ذلك، فإن الزيادة في مدفوعات غرفة المقاصة الآلية ACH تؤدي أيضًا إلى زيادة الاحتيال في المدفوعات الرقمية. وفقًا لشركة Plaid، زادت عمليات الاحتيال في ACH بنسبة 6% بين عامي 2021 و2023. بطريقة ما، يعمل احتيال غرفة المقاصة الآلية للسحب الآلي الآلي بشكل مشابه للاحتيال عن طريق الشيكات ولكن يتم تنفيذه بسهولة أكبر. يحتاج المجرمون إلى معلومتين فقط لارتكاب عمليات الاحتيال في غرفة المقاصة الآلية ACH - الحساب المصرفي ورقم التوجيه، ولا يحتاجون إلى أي شيء مادي. 

فهم الاحتيال في غرفة المقاصة الآلية

تنطوي عمليات الاحتيال في غرفة المقاصة الآلية الأمريكية على معاملات غير مصرح بها تبدأ من خلال شبكة غرفة المقاصة الآلية الأمريكية، التي تعالج إلكترونياً كميات كبيرة من معاملات الائتمان والخصم. يستغل المحتالون نقاط الضعف في النظام، وغالباً ما يتمكنون من الوصول إلى التفاصيل الحساسة التي يحتاجون إليها لتنفيذ مخططهم - أرقام الحسابات المصرفية وتفاصيل التوجيه. وبمجرد الحصول عليها، يمكنهم بدء معاملات احتيالية، وسحب الأموال من الحسابات التجارية دون اكتشافها.

إن حجم الاحتيال في نظام غرفة المقاصة الآلية الأمريكية مذهل. فوفقًا لموقع BusinessWire، ارتفع الاحتيال في المدفوعات بنسبة 71% من الشركات التي شهدت زيادة في محاولات الاحتيال في عام 2023، حيث بلغ متوسط الخسارة أكثر من مليون دولار. هذه الخسائر لا تؤثر فقط على الصحة المالية للشركات، ولكنها تؤدي أيضًا إلى تآكل الثقة في أنظمة الدفع الإلكتروني.

الطبيعة الإلكترونية لغرفة المقاصة الآلية ونقاط ضعفها

تُسهم الطبيعة الإلكترونية لمعاملات غرفة المقاصة الآلية الأمريكية بشكل كبير في انتشار الاحتيال. على عكس الشيكات الورقية التقليدية، التي تتطلب توقيعات مادية ومستويات متعددة من التحقق، تتم معاملات غرفة المقاصة الآلية الأمريكية عبر الإنترنت بالكامل، مما يجعلها عرضة للهجمات الإلكترونية وخرق البيانات. وبالإضافة إلى ذلك، فإن سرعة المعاملات الإلكترونية وعدم الكشف عن هويتها يوفران للمحتالين فرصًا كبيرة لاستغلال نقاط الضعف في النظام.

إن تعقيد شبكة غرفة المقاصة الآلية الأمريكية التي تضم أطرافًا متعددة مثل البنوك والمعالجات ومقدمي الخدمات من الأطراف الثالثة يخلق نقاط ضعف إضافية. يستغل المحتالون هذه التعقيدات للتشويش على أنشطتهم والتهرب من اكتشافها، مما يجعل من الصعب على الشركات التخفيف من المخاطر بشكل فعال.

الطرق الشائعة التي يمكن أن تحدث بها عمليات الاحتيال في غرفة المقاصة الآلية ACH

• مرتجعات غرفة المقاصة الآلية الاحتيالية: تستغل عمليات الاحتيال في غرفة المقاصة الآلية الاحتياليةآليات الإرجاع، بما في ذلك المرتجعات التي يبدأها البنك والمرتجعات التي يبدأها العميل، حيث يستغل المحتالون عدم كفاية الأموال لتحقيق الربح أو يدعون معاملات غير مصرح بها لاسترداد الأموال، مما يسلط الضوء على نقاط الضعف في النظام.
  
  
• هجمات التصيد الاحتيالي: تنطوي هجمات التصيد الاحتيالي على إرسال رسائل بريد إلكتروني أو رسائل نصية خادعة لخداع الأفراد أو المؤسسات للكشف عن معلومات مصرفية حساسة، والتي يتم استغلالها بعد ذلك لبدء عمليات دفع غير مصرح بها من خلال غرفة المقاصة الآلية. قد تكون على دراية بهجمات التصيد الاحتيالي من خلال التدريب على تكنولوجيا المعلومات، ولكنها قد تكون أكثر خطورة عندما يستهدف المحتالون الحقيقيون مؤسستك.
  
  
• التمويل الشبح: تنطوي عملية الاحتيال في التمويل الشبح على منح المستخدمين إمكانية الوصول الفوري إلى الأموال التي لم تتم تسويتها بالكامل من خلال غرفة المقاصة الآلية ACH، ويستغلها المحتالون لتحقيق الربح

لماذا لا تزال الشركات تستخدم الشيكات

على الرغم من ظهور المدفوعات الإلكترونية، لا تزال الشيكات التقليدية وسيلة آمنة وموثوقة لإجراء المعاملات التجارية ولا تزال أكثر أشكال الدفع شيوعاً بين الشركات. ولكن لماذا؟ 

أولاً، الشيكات هي أكثر أشكال الدفع المألوفة بسبب استخدامها منذ فترة طويلة والعمليات المعمول بها بالفعل للشركات والبنوك لقبولها. وقد تم تصميم العديد من الأقسام التقليدية في العديد من الشركات لاستيعاب معاملات الشيكات، مما يجعل من الصعب التحول إلى عالم غرفة المقاصة الآلية بالكامل. ولكن ما هي بعض الأسباب الأخرى إلى جانب الألفة فقط؟ 

• التحقق المادي: على عكس المعاملات الإلكترونية التي تتم افتراضياً، فإن الشيكات تتضمن مستندات مادية تتطلب توقيعات وتحققاً يدوياً. يضيف هذا الطابع المادي طبقة إضافية من الأمان، مما يقلل من احتمال حدوث معاملات غير مصرح بها.

• التعرض المحدود للتهديدات السيبرانية: نظرًا لأن الشيكات لا يتم إرسالها إلكترونيًا، فهي أقل عرضة للهجمات السيبرانية وانتهاكات البيانات. هذا القيد المتأصل يقلل من مخاطر الوصول غير المصرح به إلى المعلومات المالية الحساسة.
  
  
• إمكانية عكس المعاملات: Iفي حالة حدوث نشاط احتيالي، توفر الشيكات إمكانية أكبر للشركات للطعن في المعاملات واسترداد الأموال المفقودة. توفر عملية إيقاف الدفع أو إصدار شيك جديد للشركات مزيدًا من التحكم في شؤونها المالية وتخفف من أثر الاحتيال.
  
  
• المخاطر المحلية مقابل المخاطر العالمية: مع المدفوعات الإلكترونية، فإنك تفتح معلومات حسابك لأي شخص في العالم يمكنه اختراق منصة الدفع الخاصة بك، بما في ذلك المحتالون من دول أخرى. أما محاولات الاحتيال على الشيكات فيمكن التحكم فيها بشكل أكبر، وغالباً ما تكون محلية في صندوق بريد واحد.
   

ماذا عن تزوير الشيكات؟

نعم، يمثل الاحتيال بالشيكات مشكلة، حتى في عام 2024. وقد نشرت العديد من وسائل الإعلام تقارير عن "التوقف عن استخدام الشيكات" بسبب ارتفاعها التاريخي منذ انتشار الوباء. ذكرت FinCen أنه تم الإبلاغ عن أكثر من 680,000 حالة احتيال بالشيكات في عام 2022 وحده، ومن المتوقع أن تصل الخسائر إلى 24 مليار في عام 2024.

حتى أن هيئة الرقابة المالية وضعت الشركات والبنوك في حالة تأهب قصوى عندما أرسلت تحذيرًا في فبراير الماضي بالتعاون مع هيئة البريد الأمريكي (USPS) تحذر من تزايد سرقة البريد. تُسرق الشيكات من صناديق البريد بمعدل سريع ويتم التلاعب بها عن طريق مخططات غسل الشيكات، حيث يقوم المحتال بتغيير معلومات المدفوع له والمبلغ لتذهب مباشرة إلى حساباته المصرفية الخاصة. 

حل TROY للتزوير: حبر MICR الحبر الأكثر مقاومة للاحتيال في العالم 

على الرغم من أن هيئة الرقابة المالية قدمت نصائح حول كيفية تجنب الاحتيال بالشيكات في تنبيهها، إلا أنها لم تقدم حلاً ملموسًا. لا تتمثل طريقة إيقاف الاحتيال من خلال القفز عبر قائمة من الأطواق لتجنب المحتالين من سرقة شيكاتك. الحل هو من خلال طباعة الشيكات داخل الشركة باستخدام تقنية MICR Toner Secure™ الحاصلة على براءة اختراع من TROY.

إنMICR Ton er Secure™ هو حل TROY الحائز على براءة اختراع لمشكلة تزوير الشيكات. مع MICR Toner Secure™، فإن شيكاتك محمية بصبغة حمراء حاصلة على براءة اختراع مدمجة في حبر MICR. هذا يعني أنه في أي وقت يتم فيه حماية أي تغيير كيميائي على الشيكات، فإن الأحرف ستظهر باللون الأحمر، مما يشير إلى البنك بأن الاحتيال قد تم ارتكابه، وإلى المحتالين بأن خدعتهم قد انتهت.

إن حبر MICR Toner Secure™ هو حبر MICR الوحيد على وجه الأرض الذي يتمتع بهذه الإمكانية. كما أنه حبر عالي الالتصاق، مما يعني أنه لا يمكن كشطه بسهولة، ويتميز بقابلية قراءة عالية للصورة وجودة MICR. مع حبر MICR Toner Secure، لن تحافظ على أمان الشيكات فحسب، بل ستلتزم بالمعايير المصرفية الأمريكية في كل مرة ترسل فيها شيكًا، ولهذا السبب فهو الحل الموثوق به من قبل البنوك والشركات في جميع أنحاء العالم.

بالاقتران مع طابعة MICR الآمنة من TROY من HP ومخزون الشيكات الفارغة من TROY، ستتمتع بالقدرة والأمان لبدء طباعة الشيكات من مكتبك، دون الحاجة إلى القلق بشأن الاحتيال. 

اختر حل TROY المتكامل لمكافحة الاحتيال من البداية إلى النهاية

على الرغم من أن المدفوعات الإلكترونية توفر الراحة والسرعة، إلا أنها تعرض الشركات لمخاطر كبيرة. ويُعدّ فهم انتشار الاحتيال في غرفة المقاصة الآلية الأمريكية ونقاط الضعف الكامنة وراءه أمرًا بالغ الأهمية للشركات لتنفيذ استراتيجيات فعالة لإدارة المخاطر.

على الرغم من انتشار الاحتيال في الشيكات في عام 2024، إلا أن الشيكات لا تزال خيارًا أكثر أمانًا وموثوقية، كما أن الشيكات المطبوعة باستخدام تقنية MICR Toner Secure™ من TROY تتمتع بأمان وموثوقية معززة. من خلال الاستفادة من تقنية TROY الآمنة، يمكن للشركات حماية أصولها المالية والتخفيف من المخاطر المرتبطة بالمدفوعات الإلكترونية.

تسوق من متجرنا لشراء حبر MICR آمن الآن