ما هو ACH؟

في المنشور الأول من هذه السلسلة، استكشفت تكاليف طباعة الشيكات بنفسك بهدف مساعدتك على فهم التكاليف الخفية المرتبطة بها. في هذا الجزء الثاني كنت أعتزم مناقشة التحويلات الإلكترونية للأموال (EFT) بشكل أكثر تحديدًا ACH، والشيكات الإلكترونية، والإيداع عبر الهاتف المحمول. أريد أن أصف كل نظام من أنظمة الدفع هذه بمزيد من التفصيل حتى تتمكن كقائد أعمال من اتخاذ قرارات مستنيرة. قد يحتاج جميع البائعين لديك إلى طرق دفع مختلفة أو ربما تكون إحدى الطرق هي الأنسب لاحتياجات عملك الخاصة. في كلتا الحالتين، من المهم فهم كيفية عمل كل عملية دفع إلكتروني.   

ومع ذلك، كلما قمت بتنظيم وإعداد هذه المدونة، كلما أدركت أنني بحاجة إلى تخصيص قدر ضئيل من الوقت والمساحة لمناقشة غرفة المقاصة الآلية الأمريكية فقط. هناك قيمة في فهم ماضي غرفة المقاصة الآلية الأمريكية لأن طرق الدفع الإلكترونية الحديثة متجذرة في تاريخ غرفة المقاصة الآلية الأمريكية. في هذا المنشور أريد أن أقدم وصفًا موجزًا للغاية وتاريخ غرفة المقاصة الآلية ACH قبل أن أتعمق في تفاصيل طرق الدفع الإلكترونية المختلفة.

هل تعلم أن أول صاحب عمل استخدم الإيداع المباشر كان القوات الجوية الأمريكية؟

يبدأ ACHA مع NACHA.

قد يعرف الكثير من الأشخاص، وخاصةً قادة الأعمال، أن "ACH للدفع" يُستخدم بشكل عام كاختصار لأي عملية دفع إلكتروني، وهو فهم صحيح على نطاق واسع. قد يعرف الأذكياء منا أيضًا أن ACH تعني غرفة المقاصة الآلية. ضع في اعتبارك أن تريليونات، بل عشرات التريليونات، من الدولارات تنتقل عبر غرفة المقاصة الآلية سنويًا. هل تعرف من يدير النظام الذي ينقل الكثير من الثروة الأمريكية، أموالك، كل عام؟

تُعرف NACHA في الأصل باسم الجمعية الوطنية لغرفة المقاصة الآلية الوطنية (NACHA) التي تدير شبكة غرفة المقاصة الآلية الأمريكية وتحكمها. على الرغم من أن هذه المنظمة لا تتفاعل بشكل مباشر مع تدفق البيانات والمعاملات المالية، إلا أن هذه المنظمة تضع القواعد والمعايير التي تستخدمها شبكة غرفة المقاصة الآلية الأمريكية لمعالجة المدفوعات. بالطبع، تقوم NACHA بأكثر بكثير من مجرد توفير قواعد لتحويلات الأموال الإلكترونية، ولكن بالنسبة لنطاق سلسلة المدونة هذه، فإن أكثر ما يهم في هذه السلسلة هو أن NACHA هي التي تضع المعايير.

يتم التعامل مع الشبكات المادية الفعلية للمدفوعات الإلكترونية وتشغيلها من قبل بنك الاحتياطي الفيدرالي وشبكة المدفوعات الإلكترونية (EPN) التابعة لشركة Clearing House Payments Company. ولكن كما ذكرنا، فإنهما يتبعان الإرشادات التي وضعتها NACHA. وبغض النظر عن ذلك، فإن الطريقة التي تعمل بها شبكات غرفة المقاصة الآلية ACH هذه تصبح معقدة للغاية وبسرعة كبيرة وهو موضوع خارج عن نيتي في هذه السلسلة. قد أعود إلى هذا الموضوع في وقت لاحق لأنه موضوع مثير للاهتمام في حد ذاته.

ماذا عن القوات الجوية الأمريكية؟

نشأت الأفكار التي أصبحت فيما بعد NACHA وشبكة غرفة المقاصة الآلية الأمريكية في الستينيات عندما شعرت مجموعة من المصرفيين بالقلق من حجم الشيكات الورقية التي تطغى على الأنظمة والتقنيات المستخدمة لتخليص الشيكات الورقية. وفي نفس هذا الوقت تقريباً، كانت جمعية المصرفيين الأمريكيين تستكشف أيضاً حلولاً لحل هذه المشكلة، أو بالأحرى تحسين نظام الدفع في البلاد. في أوائل السبعينيات، بدأت الجمعيات الإقليمية المستقلة لغرفة المقاصة الآلية الأمريكية في التشكّل، وبحلول أواخر السبعينيات اندمجت هذه الجمعيات الإقليمية المنفصلة في جمعية إدارة المقاصة الآلية الأمريكية NACHA كما نفهمها اليوم. ومن المثير للاهتمام أن القوات الجوية الأمريكية كانت تحاول إيجاد طريقة لموظفيها لتلقي رواتبهم بشكل أسرع. وقد أصبحوا أول رب عمل في البلاد يطبق صيغة الإيداع المباشر لشبكة ACH. وقد حققت هذه المبادرة نجاحاً كبيراً لدرجة أن الحكومة ستعتمدها في نهاية المطاف كمعيار لكشوف المرتبات.

إن الأفكار الكامنة وراء NACHA وشبكة غرفة المقاصة الآلية الأمريكية لها تاريخ في حكومة الولايات المتحدة، ولكنها ليست وكالة حكومية. NACHA هي منظمة غير ربحية أعضاؤها مؤسسات مالية كبرى. إذا قمت بمراجعة أعضاء مجلس إدارة NACHA، فسترى أن المؤسسات المالية والمصرفية الكبرى ممثلة فيها. أنا بالطبع أتغاضى عن الكثير من التفاصيل حول تاريخ NACHA وتنظيمها البيروقراطي. أوصي بشدة بالتعمق أكثر في هذه المنظمة، حيث أن كيفية ترابط المؤسسات المالية الكبرى أمر مذهل!

ماذا بعد ذلك؟

كما ذكرت في المقدمة، كنت أنوي في الأصل أن يكون منشور المدونة هذا حول تفاصيل أنواع مختلفة من التحويل الإلكتروني. على سبيل المثال:

ما هي الأنواع المختلفة لمدفوعات ACH؟

ما الفرق بين الشيك الإلكتروني والشيك الرقمي؟

ما هي الرسوم المرتبطة بها؟

ما هو تحويل الأموال الإلكتروني الأفضل لعملك؟

ولكن قبل أن أتمكن من الإجابة على هذه الأنواع من الأسئلة، شعرت أنه من المهم مناقشة غرفة المقاصة الآلية الأمريكية وتاريخها، ولو بإيجاز. إن فهم سياق ماهية(ومن!) غرفة المقاصة الآلية الأمريكية كنظام دفع سيساعد في ترسيخ المحادثة حول طرق الدفع الإلكترونية الحديثة. في الجزء الثالث من هذه السلسلة، سأتعمق أكثر في الطرق الأكثر شيوعًا لتحويلات الأموال الإلكترونية وكيف يمكن أن تساعدك على توفير المال لعملك.